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Educación Financiera para jóvenes y adultos Cuaderno del Participante .pdf



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CUADERNO DE PARTICIPANTE

Educación financiera
para jóvenes y adultos
Contexto rural y urbano

1

Autoridades
Comité Nacional de Inclusión Financiera
(CNIF)
Ministro de Hacienda
Santiago Peña Palacios
Ministro Secretario Ejecutivo de la Secretaría Técnica de
Planificación del Desarrollo Económico y Social
José Molinas Vega
Presidente del Banco Central del Paraguay
Carlos Gustavo Fernández Valdovinos
Presidente del Instituto Nacional de Cooperativismo
Félix Hernán Jiménez Castro
Secretaria Ejecutiva del CNIF
Adriana Insaurralde Melgarejo
Ficha Técnica
Elaboración
Ada Elena Cubilla Sánchez
Colaboración especial
Stella Rojas Vittore - Unidad Técnica del Gabinete Social
Rosa Divina González - Unidad Técnica del Gabinete Social
Giancarlo Camperi - Secretaría Técnica de Planificación
Edith Pérez – Red de Microfinanzas del Paraguay
Berta Benítez – Crédito Agrícola de Habilitación
María Cristina Heisecke Paredes
Adriana Insaurralde - ENIF

Queda prohibida cualquier forma de
reproducción, transmisión o archivo en sistemas
recuperables del presente material, ya sea para
su uso privado o público, por medios mecánicos,
electrónicos, electroestáticos, magnéticos o
cualquier otro, total o parcialmente, con o sin
finalidad de lucro, salvo expresa autorización de
la ENIF.
AGRADECIMIENTO
Este material es el producto de un trabajo
impulsado por el subgrupo de Educación
Financiera del Grupo de Trabajo Poblaciones
Vulnerables de la Estrategia Nacional de Inclusión
Financiera (ENIF).
Agradecemos a las instituciones que integraron
activamente la mesa de trabajo:
- Secretaría Técnica de Planificación para el
Desarrollo Económico y Social
- Unidad Técnica del Gabinete Social de la
Presidencia de la República
- Red de Microfinanzas del Paraguay
- Crédito Agrícola de Habilitación
También damos las gracias a Fundación
Capital y a la Agencia Española de Cooperación
Internacional para el Desarrollo (AECID) por sus
aportes para la realización del material.

Coordinación de trabajo
María Leticia Mengual Mazacotte
Maria Cristina Heisecke Paredes

Impresión
AGR
Primera edición de 1.500 ejemplares

Diseño y diagramación
Camila Jara

Asunción, Paraguay
Mayo, 2017

Ilustraciones
Andrea Piccardo
Corrección de estilo
Fátima E. Rodríguez

www.masvalesaber.edu.py
2

TODOS LOS DERECHOS RESERVADOS © 2017
Ministerio de Hacienda

metas financieras

metas financieras

Sé cuánto cuesta
lo que quiero, en qué tiempo
y cómo puedo alcanzarlo

3

¿Qué es una meta financiera?
Es lo que queremos lograr en un tiempo
determinado, empleando nuestro tiempo,
esfuerzo, recursos laborales y económicos.

De acuerdo a su destino
las metas financieras
pueden ser:

Para lograr nuestras
metas lo primero es
saber bien cómo es
y el tiempo en que
queremos lograrla.

metas financieras

personales

4

familiares

Para lograr un deseo personal.
Ejemplo: compra de una moto.

Para lograr un deseo que tiene
que ver con la familia.
Ejemplo: construcción de una pieza o casa.

productivas

comunitarias

Para realizar un emprendimiento o
actividad que nos genere ingresos.
Ejemplo: un kiosco para venta de mercaderías.

Para lograr propósitos de la comunidad,
comité o asociación.
Ejemplo: la instalación de red de
distribución de agua potable para la localidad.

según el tiempo
pueden ser:

Corto plazo
Menos de 1 año

Largo plazo
Más de 1 año

hacé tu plan de metas financieras
Dibujá o escribí cuál es tu meta y cómo
vas a lograrla. Acordate siempre de
calcular el tiempo y cuánto dinero cuesta.

El camino: LOS PASOS A DAR

Metas: situación futura

Meta personal
mis recursos

Acciones para
llegar a mi meta

Plazo
Guaraníes

Meta familiar
mis recursos

Acciones para
llegar a mi meta

Plazo
Guaraníes

Meta productiva
mis recursos

Acciones para
llegar a mi meta

Plazo
Guaraníes

Meta comunitaria
mis recursos

Acciones para
llegar a mi meta

Plazo
Guaraníes

metas financieras

Situación actual

5

TENER METAS FINANCIERAS ME AYUDA A DECIDIR MEJOR
CÓMO USAR MI PLATA PARA ALCANZAR LO QUE QUIERO.
MIRÁ ESTOS EJEMPLOS:
meta familiar

LA META DE FERMINA Y SU FAMILIA
Fermina y su familia viven en el campo
en donde se dedican a la cría de cerdos.
Hace unos años decidieron organizar bien
sus ingresos para lograr una meta: que
su hija continúe sus estudios. Con mucha
constancia logran su meta.

Meta productiva

La meta de Carolina

metas financieras

Carolina vive en la ciudad y hace unos
años tiene una meta: dejar la venta
ambulante y tener su propio kiosco.
Aprende a controlar mejor sus gastos y
ahorra. Supera varias dificultades y con
esfuerzo cumple su meta.

6

presupuesto

Sé cuánto gano, en qué gasto
y puedo tomar decisiones
sobre mi dinero

El presupuesto
de nuestra casa

gastos

Ingresos

Ventas de huevo
de Josefina

presupuesto

Sueldo Martín

7

sueldo

INGRESOS

remesas

Los ingresos son las entradas
de dinero a cambio de trabajo,
producción y venta de productos
o remesas (dinero que nos envían
familiares que viven en otra ciudad o
país).

gastos

GANANCIA DE VENTAS

Los gastos son los pagos por servicios,
productos o compromisos financieros
asumidos por la persona o familia.
Es destinar nuestro dinero para
conseguir bienes o servicios.

Algunos tipos de gastos son:

DOML

UN

MARM

IE

JUEV

IE

SAB

10

11

123

presupuesto

5

8

4

6789

12

13

14

15

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26

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28

29

30

31

GASTOS NECESARIOS

GASTOS OBLIGATORIOS

GASTOS POR GUSTO

GASTOS INESPERADOS

presupuesto

El presupuesto es el registro de
nuestros ingresos y gastos dentro de
un periodo de tiempo, que puede ser
semanal, quincenal o mensual.

Periodo de tiempo
Ingresos

Gastos
Gastos necesarios

Gastos obligatorios

Gustos

Gastos Inesperados

Gastos del negocio*

El presupuesto me ayuda a controlar
los gastos, conocer mis posibilidades
de ahorro y tomar decisiones sobre
invertir o tomar un crédito.

TOTAL Gs.

Recomendación: Anotar y revisar
periódicamente el presupuesto,
especialmente antes de tomar un nuevo
compromiso financiero.

presupuesto

TOTAL Gs.

9

situación financiera
Para conocer mi situación financiera
debo revisar mis ingresos y mis gastos.
El resultado de la resta del total de
ingresos menos el total de gastos, me
dirá cómo está mi situación financiera.

Cálculo de la situación financiera
Total de ingresos Gs.

Gs.

Total de Gastos Gs.

Gs.

resultado

Gs.

Oikoite
Positivo
ingresos mayores
que gastos

Jasalvá
Empate
ingresos y
gastos iguales

Consejos para disminuir gastos:
Cuido mi consumo de agua, luz y combustible.
Pago a tiempo mis facturas y cuotas para no tener multa
o mora. Si quiero eliminar un gasto obligatorio reviso bien
las condiciones del contrato.

presupuesto

Anoto cuánto estoy gastando día a día en gustos,
especialmente esos gastos más pequeños. Los gustos
pueden esperar.

10

Reviso mis gastos necesarios para disminuir.
Me preparo para emergencias con un ahorro.

hendy
Negativo
ingresos menores
que gastos

ahorro

Me propongo una meta y
hago un plan de ahorro

AHORRO
PARA NUESTRO
MOTOCARRO

Julio
Agosto

Gs. 120.000
Gs. 120.000
Gs. 120.000

presupuesto

Junio

11

ahorro
Es guardar una parte del ingreso para utilizar en el futuro,
es una decisión consciente sobre el uso de los ingresos.
Todas las personas, independientemente del monto de
nuestros ingresos, podemos ahorrar.
Se puede ahorrar en dinero o especie,
de manera formal o informal.
ahorro formal

DINERO

ahorro informal

Dinero
y especie

Es el que realizamos en una institución
financiera regulada por el Estado y
autorizada a recibir ahorros. Es en dinero.

Es el que realizamos fuera de las
instituciones financieras. Puede ser en
dinero o en especie.

VENTAJAS

VENTAJAS

Es seguro.
Puede generar intereses a nuestro favor.
Está protegido por el Fondo de Garantía del
Banco Central del Paraguay, en el caso de
bancos y financieras.
Puede darnos acceso a otros productos y
servicios financieros.






Es cercano.
Puede ser en dinero, animales o bienes.
Se puede usar cuando se necesita.
Es accesible.

¿Para qué es útil el ahorro?

Para alcanzar metas

Para la vejez

Para emergencias

El ahorro permite lograr
las metas financieras que
nos proponemos.

El ahorro es una forma de
prepararse para el futuro.
Tener dinero ahorrado
para la vejez da seguridad
a las personas.

Tener un ahorro para
enfrentar imprevistos o
emergencias da tranquilidad
a las personas.

ahorro

Ejemplo: Ana ahorró para
comprarse una moto.

12

Ejemplo: Francisca ahorró
una parte de lo que ganaba
lavando ropa. Ahora que
ya no puede trabajar, con
este ahorro ella puede ir
al doctor y comprar los
medicamentos que necesita.

Por ejemplo: un temporal
muy fuerte dañó la casa de
la familia Pedrozo. Pudieron
hacer el arreglo rápidamente
usando el dinero que
tenían ahorrado para las
emergencias.

mi plan de ahorro
Un plan de ahorro es cuando me propongo alcanzar una
suma de dinero y decido organizarme para guardar de
forma constante hasta llegar a la meta.
Para empezar a planear cómo cumplir mis metas
financieras, respondo a estas 5 preguntas.

1

Meta ¿Cuál es mi meta?

2

Tiempo

3

Valor en dinero

4

Mis recursos

5

Ahorro de

¿Qué tengo ahora para alcanzar esa meta?

¿Cuántos guaraníes vale?

Gs.
por

día

semana

mes

¿Cuántos guaraníes necesito ahorrar por
semana/mes hasta alcanzar mi meta?

ahorro

¿Para cuándo quiero alcanzarla?
La meta es a corto o largo plazo

13

Consejos para ahorrar

1

2

Tengo clara mi meta
de ahorro.

3

Cuido mis gastos.
Los que no son tan
necesarios, pueden esperar.

Elijo un lugar para ahorrar:
puede ser informal o formal.

4

5

6

Averiguo las opciones de
ahorro formal en mi localidad
y qué ventajas tiene cada una.

Ahorrar es un hábito. Cuanto
más ahorro, más cerca voy a
estar de lograr mi meta.

Practico mi plan de ahorro.

El ahorro nos permite lograr nuestras metas,
mirá estos ejemplos:
Ahorro informal
El sueño de Tomasa
Tomasa vive en el campo. Ella sueña con un
pequeño taller de costura en su casa. Para
lograr su meta ella decide ahorrar en un
cerdo al que llama “Máquina de coser”.

Ahorro formal

ahorro

Ana supera la dificultades para ahorrar

14

Ana vive en la ciudad. Ella ahorra desde hace un
tiempo. Tiene dos metas: arreglar la casa de sus
padres y comprarse una moto. Desde que se
animó a ahorrar en el banco está más tranquila y
ya pronto llegará a su meta.

crédito

Antes de endeudarme,
calculo el costo total y
si puedo pagar las cuotas

3272
2300
0
1300

0

0

1300
0
2300

crédito

3272

15

crédito
Es cuando obtenemos dinero o
bienes en el presente, de instituciones
financieras o de particulares, que
debemos pagar en el futuro.

Algunas condiciones del crédito son:
el plazo, el monto de las cuotas, la tasa de
interés y penalidades.
Quien toma un crédito o un préstamo se
llama DEUDOR, quien lo otorga es llamado
ACREEDOR.

capital

Gs. 1.000.000

interés

Al 25% de interés

plazo

En 12 cuotas

ENDEUDAMIENTO RESPONSABLE
DOM

crédito

Es cuando tomamos créditos y
asumimos un compromiso de pago
de forma consciente e informada;
cuando mantenemos un nivel de
endeudamiento que podemos
afrontar sin dificultad.

16

LUN

MAR

MIE

JUE

VIE

SAB

1

2

3

4

5

6

7

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9

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23

327

2
230
00
130

00

00

130

24

25

26

27

28

29

30

00

230
327

2

DE ACUERDO AL DESTINO QUE LE VAMOS
A DAR EL CRÉDITO PUEDE SER PARA:
consumo

Es el crédito destinado a cualquier tipo de
gasto no especificado, generalmente de
consumo, con condiciones especiales y de
corto plazo.
Cuando tenemos una emergencia solemos
recurrir a estos créditos.
Las tarjetas de crédito se encuentran en este
tipo de créditos.

Productivo o del negocio

Son para actividades
productivas del sector
comercial, agropecuario o
pequeñas industrias.

Microcrédito

Son créditos de pequeños montos, a corto
plazo y de menor exigencia que los créditos
convencionales, destinados al sector de la
microempresa o de los microempresarios,
generalmente para capital operativo.

Para la compra, mejora o
refacción de la vivienda,
cuando no sea de uso
comercial.

crédito

Vivienda

17

¿Dónde podemos obtener un crédito?
informales

Es aquel otorgado por particulares,
que pueden ser amigos, parientes,
conocidos o prestamista. En este
último caso, generalmente tiene costos
muy elevados y en caso de retrasos
en los pagos, genera gastos excesivos,
incluso pérdida de patrimonio.

DOM

LUN

MAR

MIE

JUE

VIE

SAB

1

2

3

4

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24

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29

30

formales

Son para financiar actividades
productivas del sector comercial,
agropecuario o pequeñas industrias.

crédito

RIESGOS DE ENDEUDAMIENTO

18

INCUMPLIMIENTO

SOBREENDEUDAMIENTO

Omisión de pago de una cuota de
un crédito. Por ejemplo: cuando no
alcanza el dinero para pagar la cuota
de la moto, no la pagamos y ahí
estamos incumpliendo con el pago.

Es la situación económica y financiera por
la cual atravesamos cuando enfrentamos
dificultades para cumplir adecuadamente
con nuestros compromisos de pago, sean
estos por deudas de créditos o compromisos
financieros asumidos.

antes de tomar una deuda
1

Calculo mi capacidad de pago
Se refiere a los recursos para cumplir un
compromiso financiero de acuerdo al plazo del
crédito que pretendemos tomar. Es decir, hasta
cuánto podemos endeudarnos. Si superamos
ese monto, tenemos un sobre endeudamiento.
Para eso, realizamos un ejercicio que nos permite
calcular cuál es nuestra capacidad de pago:

Ejemplo:

ingresos

Gs. 2.500.000

CAPACIDAD DE PAGO
Gs. 250.000

Restá
Gastos

Gs. 2.250.000

50%

Gs. 250.000

Gs. 125.000

saldo

Tené a mano tu
presupuesto y
hacé tu cálculo:

El porcentaje para el
cálculo de la capacidad
de pago puede variar.
En este material
recomendamos el 50%
para un endeudamiento
responsable.

Gs.

Restá
Gastos

Gs.

saldo

Gs.

saldo

Gs.

50%
Gs.

CALCULo EL COSTO TOTAL
Los intereses, comisiones,
multas y moras que te
pueden cobrar. También
la cantidad de cuotas.

Capital + Interés del préstamo

crédito

2

ingresos

19

tarjeta de crédito
La tarjeta de crédito es una deuda. Es un plástico que
emite una institución financiera y sirve para hacer
pagos. El hecho de tener una tarjeta de crédito con
un monto de dinero disponible no quiere decir que
ese dinero sea nuestro, sino que es un préstamo
de dinero. Eso quiere decir que al usar la tarjeta
de crédito asumimos la obligación de devolver el
importe de nuestras compras antes de la fecha de
vencimiento. De lo contrario, genera intereses y
comisiones.
Miremos un ejemplo:
Mario hizo las siguientes compras con su tarjeta de crédito el mes pasado:
Pantalón por Gs. 180.000 sin cuota
Zapato por Gs. 350.000 sin cuota
En los primeros días de este mes, Mario recibió el extracto de su tarjeta de crédito:
Plazo para pagar
sin intereses
Periodo en
que se usó
la tarjeta
de crédito

Periodo de gracia
Fecha de facturación

Producto

Cantidad de cuotas

13/02/16

Pantalón

1

180.000

15/02/16

Zapato

1

350.000

Monto mensual

Total a pagar en el mes

530.000

Pago mínimo requerido

53.000

Saldo de la deuda

477.000

Saldo a vencer

Fecha de vencimiento
Último día de pago sin
intereses moratorios

¡Hay que utilizarla con prudencia!
Gastar sólo lo que está en nuestro
presupuesto.
Llevar un control de los gastos
realizados con tarjeta de crédito;
conservar los comprobantes para
verificar con el extracto mensual.

crédito

Considerar las fechas que aparecen
en el extracto de nuestra tarjeta:

20

mplo,
¡es un eje
as
l
r
a
r
mi
del
fechas to!
extrac

compra
24 de febrero

O
EL TIEMGPO
DE PA
SIN INTERÉS
sobre l
el tota

de
Períodaoción
r
u
t
c
a
f

Cierre
23 de marzo

vencimiento
7 de abril

Lo que
compramos
aquí viene en
la próxima
factura

seguro

seguros

Me permite afrontar
los riesgos

21

¿Qué es un seguro?

Es una forma de previsión que
nos permite afrontar el impacto
económico del daño causado por un
riesgo a una persona o patrimonio.

Los riesgos afectan a las personas o a nuestro
patrimonio y nos generan gastos:

Pérdida de un familiar

Daños a la producción

Pérdida de vehículo

¿Cómo afrontamos los riesgos?
Riesgo es la posibilidad de que ocurra
un accidente o imprevisto que dañe
nuestra persona, familia o patrimonio.

2. Previsión: es cuando las medidas

que tomamos para afrontar un
riesgo tienden a constituir un
fondo económico para que, en el
futuro, se pueda hacer frente a las
consecuencias del riesgo, en caso de
que ocurra.

Podemos afrontar los
riesgos de dos maneras:
1. Prevención: realizar acciones para
evitar que ocurra un siniestro, es
decir, un accidente, un incendio o
un choque o hacer que su impacto
sea menor.



Tomamos medidas de prevención
cuando:
Cuidamos la salud con la
alimentación, ejercicio físico y visitas
al médico.
Utilizamos casco en la moto o
cinturón de seguridad en un
vehículo.

seguros

Evitamos actividades peligrosas,
especialmente sin las medidas y el
equipo de seguridad apropiados.

22

Revisamos las instalaciones
eléctricas y el sistema de gas del
hogar o lugar de trabajo.



Algunas formas de previsión:
Ahorro: a través del ahorro para
emergencias o imprevistos, uno
puede crear un fondo para utilizar
en caso de que ocurra un riesgo no
esperado.
Autoseguro: a través del
autoseguro uno hace efectivo
parte del patrimonio que tenemos.
Ejemplo: venta de animales, terreno o
bienes para hacer frente al riesgo.
Servicio prepago: a través de un
servicio prepago, uno paga de
manera anticipada por un servicio
que va a utilizar en el futuro.
Seguro: a través del seguro
transferimos el costo de nuestros
riesgos a una aseguradora que se
compromete a indemnizar en caso
de que ocurra el siniestro.

tipos de seguro
Los tipos de seguros más
comunes en el mercado son
los siguientes:

Al contratar un seguro
pagamos una cantidad
de dinero a cambio de
una indemnización si
ocurre el riesgo.

De personas: incluye a los seguros
donde el objeto asegurado es la
persona.
Seguro de vida: cuando la persona
asegurada fallece, la compañía
de seguros se encarga de proveer
una cantidad de dinero a los
beneficiarios designados.

Ejemplo: Seguro de vida
1

2

3

Seguro de accidentes personales:
nos permite cubrir gastos por
accidente.

De patrimonio: nos permite
asegurar parte o la totalidad de
nuestro patrimonio: vehículo, casa, etc.
Seguro de vehículos: en caso
de accidentes automovilísticos,
la aseguradora paga los daños
ocasionados a la salud o al vehículo
de un tercero.
Seguro de hogar: cubren los
posibles daños que se generen
por desastres naturales, robos e
incendios que puedan afectar el
hogar del asegurado.

Ejemplo: Seguro de vehículo
1

2

3

Ejemplo: Seguro agrícola
1

2

3

Seguro agrícola/agropecuario:
el objetivo es proteger cultivos
y animales contra los riesgos de
eventos adversos de la naturaleza
u otras causas. Ejemplo: sequía,
inundación, plagas y viento.
microseguro

Es el seguro destinado a la protección de
las personas contra peligros específicos,
a cambio de pagos de primas con
montos bajos y regulares proporcionales
a la probabilidad y costo del riesgo
involucrado.

seguros

Seguro de cancelación de deudas:
es un seguro que cubre nuestras
deudas de crédito con instituciones
financieras en caso de fallecimiento.

23

Marta se prepara

Marta y su marido Ramón tienen una
huerta y venden sus productos en la feria.
Un vendedor se acerca a Marta para
ofrecerle un seguro de vida.
“Para mí que esto del seguro es tirar plata.
¡Oipota piko ñamano mba’e!"- dice Marta.
Unos meses más tarde llega una mala
noticia: Ramón enferma gravemente y los
doctores recomiendan estar preparados.

Situación A
Situación A: Marta no compra el seguro
Mientras Ramón esté enfermo, Marta no
podrá atender la huerta y las ventas van a
a disminuir. Si Ramón no logra superar
la operación, habrá muchos gastos igual.
La preocupación no la deja dormir.

Situación b
Situación B: Marta compra el seguro

seguros

Ella se siente con más fuerza para afrontar
la situación. Podrá estar con Ramón
durante todo su tratamiento. Sabe que si
algo llega a ocurrir, ella tendrá los recursos
económicos para afrontar la situación. Se
dice: “a veces por no querer pensar en las
cosas malas que pueden pasar no estamos
preparados para cuando suceden”.

24

El contrato de seguro
Por el contrato de seguro, el asegurador está
obligado, mediante el pago de una prima por
parte del asegurado, a indemnizar por el daño a
personas o patrimonios de acuerdo a los términos
que se acuerdan.
Hay que tener en cuenta que hay riesgos
asegurables y no asegurables:
SEGUROS Y RIESGOS

Muerte del asegurado

Un seguro clasifica los riesgos en:
ASEGURABLE Y NO ASEGURABLE

ASEGURABLE

Ejemplo: Seguro de vida
Juan contrata un seguro de vida para él. La póliza de
seguro especifica que si Juan fallece, sus beneficiarios
recibirán una indemnización. En el caso de que Juan
muera a consecuencia del consumo de alcohol, no
habrá indemnización. Los seguros de vida no cubren
este tipo de muerte.

Muerte del asegurado COMO
CONSECUENCIA DEl CONSUMO DE
BEBIDAS ALCOHÓLICAS
NO ASEGURABLE

Las partes de un seguro son:
1. póliza
Es el documento justificativo oficial del contrato de seguros, donde el asegurador está
obligado a pagar contractualmente en caso de producirse el siniestro.
2. TITULAR O ASEGURADO
Es la persona a cuyo nombre está
el seguro.

3. Beneficiario

4. Prima
Es el dinero que debemos pagar a
la compañía de seguros a cambio
de la cobertura descrita en la
póliza. Podemos abonar en una
sola vez o en pagos parciales
(mensual, semestral, anual, etc.).

5. Indemnización

6. Deducible

7. Riesgos no asegurables

Es el importe que está obligado
a pagar el asegurador en caso de
producirse el siniestro.

Son las condiciones o circunstancias específicas
listadas en la póliza que no están cubiertas y
por las cuales la póliza no pagará beneficios.
Conocido también como riesgos no asegurables.
Por ejemplo: un seguro de propiedad no cubre
los gastos de un incendio si el asegurado es
quien lo inicia.

seguros

Es el pago que uno debe hacer
como asegurado cuando ocurre un
siniestro. Se calcula de acuerdo a
la cantidad total asegurada.

Es la persona que recibe el
dinero del seguro que paga la
aseguradora cuando ocurre el
siniestro asegurado. Para cada tipo
de seguro el beneficiario puede
ser diferente: puede ser el titular
y/o terceros.

25

Derechos y deberes del asegurado
derechos

Recibir toda la información suficiente y
auténtica para poder analizarla y tomar
decisiones adecuadas.
Realizar todas las consultas necesarias a
la compañía proveedora de seguros que
debe escuchar al cliente o potencial cliente y
responder con información.
Elegir el tipo de seguro que deseamos
adquirir y la aseguradora con la cual lo
haremos.
Derecho a que la compañía de seguros
cumpla con los términos y las condiciones de
la póliza en tiempo y forma.

deberes

Leer con atención las condiciones del contrato
de seguro e identificar los riesgos cubiertos y las
exclusiones (aquellos riesgos no cubiertos).
Revisar la vigencia del contrato: desde cuándo y
hasta cuándo está vigente.
Cumplir con los términos y condiciones de la póliza
de seguro, como el pago de la prima en fecha.
Preguntar sobre las condiciones de pago de la
prima, incluyendo las fechas y forma de pago.
Proveer información certera, veraz y oportuna
cuando esté contratando un seguro.

seguros

Preguntar y conocer bien cuál es el procedimiento
a seguir para solicitar la cobertura en caso de un
siniestro.

26

SISTEMA FINANCIERO Y
PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR

SISTEMA FINANCIERO Y PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR

Soy parte del sistema
financiero, por eso conozco
mis derechos y deberes

27

El sistema financiero
Es lo que nos permite relacionarnos como individuos,
con unidades económicas, con instituciones y con
entidades financieras a través del intercambio de
productos, instrumentos y servicios. Los sistemas
financieros permiten que el dinero se movilice dentro de
una economía.

Instituciones
financieras

protección al
consumidor

reguladoras

BCP

INCOOP

SEDECO

instituciones
financieras

SISTEMA FINANCIERO Y PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR

Banco

28

Financiera

Cooperativa

empe

Clientes y usuarios
financieros

clientes
financieros

Red de pago

Banco Central del
Paraguay (BCP): supervisar
y regular a las instituciones
financieras: bancos, financieras,
aseguradoras y EMPES.
Instituto Nacional de
Cooperativismo (INCOOP):
legislación y control de las
cooperativas.
Secretaría de Defensa al
Consumidor (SEDECO): generar
y aplicar la legislación sobre los
derechos del consumidor.

Aseguradora

Casa de crédito

Banco: capta ahorros, otorga
créditos, ofrece servicios como
transferencias.
Financiera: capta ahorros, otorga
créditos, ofrece servicios como
transferencias.
Cooperativa: capta ahorros,
otorga créditos, ofrece servicios a
sus socios.
EMPES: son las empresas de medios
de pago electrónico que prestan
servicios de provisión de dinero
electrónico y realizan transferencias
electrónicas no bancarias.
Aseguradora: cobertura de
riesgos a través del seguro.

Redes de pago: realizan pagos de
varios servicios acercándonos a
una boca de cobranza o a través de
aplicativos digitales o servicios web.
Casas de crédito: otorgan créditos
pero no están reguladas por el BCP.
Remesadoras: envío de dinero
desde una ciudad o país para ser
retirado en otra ciudad o país.

Los productos y servicios financieros
Ahorro

Crédito

Seguro

Servicios

Cuenta de ahorro
a la vista

Consumo

De personas:
vida y accidentes

Transferencias nacionales
e internacionales

Cuenta de ahorro
a plazo fijo

Vivienda

De patrimonio:
vehículo, hogar, agrícola

Pago de servicios

Certificado de
depósito de ahorro

Microcrédito

Productivo o del
negocio

Crédito: de acuerdo al fin, puede ser de consumo,
de vivienda, productivo o del negocio o microcrédito.
Ofrecidos por: bancos, financieras, cooperativas y casas
de crédito.
Seguro: de acuerdo al fin, puede ser seguro de
personas (vida) o seguro de patrimonio (vivienda,
vehículo, agrícola, otros). Ofrecido por las aseguradoras
que utilizan diferentes mecanismos para llegar a los
clientes; puede ser a través de personas llamadas
corredores de seguros o instituciones financieras como
bancos, financieras o cooperativas.
Transferencias internacionales y nacionales:
envío y recepción de dinero desde otra ciudad u otro
país. Podemos realizar a través de las empresas de
medios de pagos, bancos, financieras o cooperativas.

SISTEMA FINANCIERO Y PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR

Cuenta de ahorro: puede ser a la vista, cuenta básica,
a plazo fijo, o un Certificado de Depósito de Ahorro
(CDA). Están autorizadas a recibir ahorro: bancos y
financieras bajo la garantía del Fondo de Garantía de
Depósitos; las cooperativas, donde el Instituto Nacional
de Cooperativismo trabaja para crear un fondo de
Garantía que actualmente no existe.

29

Derechos y deberes del usuario financiero
Tenemos derecho
a recibir una buena
atención por parte
del personal de la
institución financiera.

Tenemos derecho a recibir
información y aclaración
de todas las dudas sobre
los productos o servicios
financieros que ofrecen
las instituciones.

Tenemos derecho a
conocer todos los costos
del producto o servicio
y las condiciones de la
institución financiera para
no llevarnos sorpresas.

Tenemos derecho a
realizar quejas y reclamos
y que nos atiendan.

SISTEMA FINANCIERO Y PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR

Tenemos derecho a
recibir capacitación
en la utilización de los
productos y servicios que
ofrecen las instituciones
financieras.

30

Canales de quejas
y reclamos

Para realizar quejas o reclamos
podemos seguir estos pasos:

Cuando un servicio o un producto no se
da de acuerdo a lo pactado, estamos en
nuestro pleno derecho de reclamar.

1º Directamente con la institución
financiera.

El reclamo es cuando el cliente o
consumidor comunica a la institución
financiera estar disconforme con el
producto o servicio prestado.
También podemos presentar quejas
cuando no estamos conformes con la
atención de la institución financiera.

2º Si no nos pueden resolver el problema,
contactar con el BCP o INCOOP según
sea el caso.
Contacto
Teléfono: (021) 608 011 int. 2351
Email: usuariofinanciero@bcp.gov.py
3º Si no hay respuesta a nuestro reclamo,
contactar a las oficinas de protección al
consumidor en SEDECO.
Contacto
Teléfono: (021) 524 455
Teléfono gratuito para el consumidor
y el usuario: 0800 11 88 99
Email: reclamos@sedeco.gov.py

Impulsan

con el apoyo de

www.masvalesaber.edu.py
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